住宅ローンの選び方は？商品の種類と金利タイプの特徴や違いを解説！
一口に住宅ローンといっても、商品の種類や金利タイプ、返済方法などはさまざまです。
住宅ローンを組んでマイホームを購入したいと考えているものの、はたしてどの種類の住宅ローンを選んだら良いのかで迷っている方も多いでしょう。
そこで今回は、住宅ローンの種類や金利タイプ、返済方法の特徴や違いについて解説します。
住宅ローンの種類の特徴
住宅ローンは「公的な住宅ローン」「民間の住宅ローン」「フラット35」の3種類に大別されます。
公的な住宅ローンは国や自治体が提供している融資で、財形住宅融資や自治体融資が該当します。
民間の住宅ローンは銀行をはじめとする金融機関が取り扱っている融資のことです。
金融機関ごとに金利や保証料、手数料、融資条件が異なります。
これらの住宅ローンに対し、フラット35は住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携して提供している融資です。
最長で35年の返済期間中の金利が常に固定されている点に最大の特徴があります。
住宅ローンの金利タイプの違い
金利タイプには、全期間固定型・固定期間選択型・変動型の3種類があります。
全期間固定型は返済期間中の金利が一定で毎月の返済額が固定されているので、返済計画が立てやすい点がメリットです。
それに対して変動型は、市場経済の動向に合わせて金利が変動するタイプです。
当初の金利は固定型よりも低く設定されていますが、市場金利が上がると返済額も増えてしまうデメリットがあります。
一方、固定期間選択型は固定型と変動型を組み合わせたものです。
3年や5年など一定期間の金利は固定されており、固定金利期間の終了後は変動金利か固定金利かを選べます。
また、住宅ローンの返済方法には毎月の返済額が一定の「元利均等返済」と、毎月の元金の返済が一定の「元金均等返済」があります。
夫婦共有名義で住宅ローンを組む方法
共働きの夫婦の場合は、ペアローンや連帯債務型の住宅ローンを組むことも可能です。
ペアローンはひとつの物件に対して夫婦が別々の住宅ローンを組む方法で、夫婦ともに団体信用生命保険に加入でき、住宅ローン控除を適用できるメリットがあります。
ただし、団体信用生命保険の適用範囲はあくまでも名義人のローンのみです。
たとえば夫が亡くなった際に夫分のローンは保険金で弁済されますが、妻分のローンは返済し続けなければなりません。
それに対して、連帯債務型は夫婦の収入を合算して1本の住宅ローンを組む方法です。
名義人・連帯債務者ともに住宅ローンを返済する義務を負いますが、夫婦で団体信用生命保険に加入した場合、一方に万が一のことがあれば住宅ローンの残債がすべて弁済される点は大きなメリットといえます。
まとめ
住宅ローンにはさまざまな種類の商品があり、金利タイプも「変動型」「固定金利選択型」「全期間固定金利型」に分かれます。
それぞれ特徴が異なるので、住宅ローンを借りる際にはしっかりとしたシミュレーションをおこない、自分に合ったタイプのものを選びましょう。
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